Финансовая система: взгляд сквозь призму Ислама (часть 2)

Для того чтобы определить, в чём разница между привычной финансовой системой и исламской, следует разобрать, что же сегодня составляет основу финансов практически любого государства. Итак:

1. Процент (риба):

• проценты по депозитным счетам;

• проценты по займам и кредитам;

• проценты по ценным бумагам.

2. Спекуляция (мисир):

• продажа без покрытия (short selling) – продажа ценных бу-маг, товаров или валюты, которыми торговец на момент продажи не владеет;

• манипулирование ценами на фондовом рынке;

• спекуляция – торговля финансовыми активами с целью получения прибыли как результата от принятия рыночного риска.

3. Неопределённость (гарар) – повышенный риск финансовых операций.

Не должно быть двух мнений по поводу запрета процентов в Исламе (риба). Применение процентов однозначно запрещено, разница возможна лишь в сферах непосредственного использования (депозиты, кредиты и пр.). Запрет на риба раскрывается не только в Коране, но и подкрепляется хадисами Пророка Мухаммада (мир ему и благословение), в которых однозначно осуждаются и тот, кто даёт в долг под проценты, и тот, кто берёт. Например, Аллах в Коране сказал (смысл):

А вот на чём держится исламская финансовая система:

1. Запрет на проценты. Процентная ставка не должна начисляться или выплачиваться по любым видам финансовых операций, поскольку процент запрещён в Исламе.

2. Запрет на неопределённости и спекуляции. Неопределённость условий договора является незаконной с точки зрения Шариата. Хотя сам по себе риск в условиях сделки допустим, но когда они (условия) понятны и приняты все-ми сторонами.

3. Запрет на участие в финансировании ряда сфер производственного и непроизводственного сектора, таких как производство свинины, азартные игры, порнография, алкогольные, табачные предприятия и ряд других.

4. Принцип разделения участия как в прибыли, так и при получении убытков. Стороны должны равно разделять риск и выгоду, сопровождающие сделку.

5. Принцип поддержки активов. Каждая финансовая операция должна приносить доход по отношению к базовым вложениям.

Информация для размышления

На сегодняшний день по всему миру функционируют более 400 исламских финансовых институтов, в которых мобилизовано средств на сумму более 600 миллиардов долларов. Причём необходимо заметить, что эти исламские финансовые институты работают как в мусульманских, так и в немусульманских странах. И уже известные западные банки, к примеру, Citibank, HSBC, Standard Chartered, предоставляют исламские продукты для своих клиентов. Исламская банковская система поддерживается капитальными вложениями и инвестиционными средствами на финансовых рынках, уже основываясь на Шариате. А страхование по-исламски, или, иначе говоря, «такафул», тоже доступно во многих странах.

Максимизация прибыли против долга морали

Исламский экономический порядок основывается на принципах, продиктованных нам в Коране. Независимо от того, какой аспект исламской экономической системы действует практически, всё должно опираться на кораническую концепцию социальной справедливости. То есть нельзя просто отменить проценты и основанные на процентах финансовые операции и внедрять исламский порядок в экономические процессы, необходимо в первую очередь внедрять исламские принципы социальной справедливости. Следует формировать ту законодательную, техническую, институциональную базу, которая будет способствовать устроению справедливости и равенства. Это явно просматривается и в принципах исламской экономики:

1. Экономическое благосостояние в пределах структуры исламской морали.

2. Универсальное братство и справедливость.

3. Только справедливое распределение дохода или богатства.

4. Свобода человека в области социального обеспечения.

Шариатские инструменты, применяемые при функционировании исламской финансовой системы:

1. На принципе разделения прибыли и убытков построены следующие исламские финансовые инструменты: мудараба, мушарака, мозараах, мосакат.

2. Для торговли наиболее предпочтительны: мурабаха, салам, истисна.

3. Для периодических, равномерных денежных взносов подходит иджара – аналог лизинга.

4. Для беспроцентных займов, обеспечиваемых залогом, есть кард хасан.

5. Прочие.

В заключение хотелось привести какой факт. Франция всё больше интере-суется исламскими банками, которые избежали краха ввиду мирового финансового кризиса, следуя строгим принципам, изложенным в Коране. Глобальный кризис расширил географию обращения исламских финансов. Три года назад тогда ещё министр финансов Франции Кристин Лагард обещала внести изменения в действующее законодательство, чтобы позволить Парижу занять ведущие позиции на мировом рынке исламских финансов. На проходившем тогда форуме в Париже она предложила западным финансистам исламский мир, и поскольку «мировые лидеры пытаются внедрить новые принципы для функционирования международной финансовой системы, основанной на прозрачности и ответственности, то в этом смысле исламские финансы взывают к нам», – сказала она (24 декабря 2008. Джеймс Джойнер, acus.org).

А. Ахмедова

(При подготовке данной статьи был использован доклад на тему «Islamic fi-nancial system: A tool in solving Global financial crisis by Dato` Professor Dr. Sudin Haron, President Kuala Lumpur Business School, 2009 – Kazan»).

Экономика морали

Долг и должник в Исламе