حتی اگر شاغل نیستید (به عنوان مثال پدر یا مادری که در خانه میماند و کارهای خانه را انجام میدهد) باز هم پوشش بیمه برای شما مفید خواهد بود، زیرا احتمالا مراقبت از بچهها و انجام سایر کارهای خانه در زمان نبود شما، هزینههایی را به خانواده تحمیل خواهد کرد.
بیمهی مدتدار (term insurance)
در بیمهی مدتدار، زمانی مبلغ بیمه پرداخت میشود که بیمهگزار، پیش از پایان دورهی زمانی معینی فوت کند. بیشتر بیمهنامهها زمانی بین ۱۰ تا ۲۵ سال دارند، ولی شما میتوانید طول این دوره را مشخص کنید. اگر فرد در طول دورهی تعیین شده فوت کند، بیمه مبلغ مورد توافق اولیه را (که به آن، پوشش یا مستمری میگویند) میپردازد. بعضی از بیمهها در شرایطی که فرد به یک بیماری لاعلاج مبتلا باشد (در آستانهی مرگ باشد) نیز، مبلغ مورد توافق را به او میپردازند.
میزان هزینهی بیمه عمر
قیمت بیمه عمر در طول چند سال گذشته به میزان قابل توجهی کاهش یافته است، پس حق بیمهها نباید آنقدر بالا باشند که حساب بانکیتان را خالی کنند! اگر بیمهنامهای دارید که چند سال پیش آن را خریداری کردهاید، احتمالا میتوانید پوشش بیمهای را با قیمت پایینتری بیابید، با وجود اینکه اکنون سن شما بالاتر رفته است. بهتر است که مظنههای قیمت را مقایسه کنید تا متوجه شوید که آیا میتوانید معاملهی بهتری انجام دهید یا خیر. ولی تا زمانی که پوشش بیمهی دیگری نگرفتهاید، بیمهنامهی فعلی خود را لغو نکنید.
عوامل فراوانی وجود دارد که بر میزان حق بیمه، تأثیر میگذارند. شرکتهای بیمه به سن، وضعیت سلامتی و اشتغال شما توجه میکنند. برای نمونه، اگر کارتان بسیار فیزیکی یا خطرناک باشد، باید حق بیمههای بالاتری بپردازید، در عین حال اگر شغل شما اداری است و باید تمام روز پشت میز بنشینید، حق بیمههای کمتری پرداخت خواهید کرد. به همین ترتیب، اگر همیشه در اوج سلامتی بودهاید، حق بیمههای شما بسیار کمتر از زمانی خواهد بود که در مقطعی از زندگی به بیماری سخت و جدی دچار شده باشید، زیرا امید به زندگی افراد سالم، بالاتر در نظر گرفته میشود.
حق بیمههای تضمینشده یا قابل تجدیدنظر
در زمان خرید پوشش بیمه باید توجه کنید که آیا حق بیمههای شما «قابل تجدیدنظر» هستند یا «تضمینشده». اگر حق بیمه تضمینشده باشد به این معناست که در طول زمان، تغییر نخواهد کرد و این مسئله در زمان مشخص کردن میزان بودجه و هزینهها، به شما اطمینان میدهد. ولی اگر حق بیمههای قابل تجدیدنظر را انتخاب کنید، ممکن است که حق بیمه با گذشت زمان تغییر کند و با تغییر شرایط شما، افزایش یابد. معمولا حق بیمههای تضمینشده در ابتدا گرانتر هستند ولی این نوع بیمهنامهها، در بلندمدت مقرون به صرفهتر خواهند بود، زیرا حق بیمه با گذشت زمان افزایش نمییابد.
بیمه عمر انفرادی یا مشترک
معمولا زوجها فکر میکنند که بیمه عمر مشترک بهتر است، ولی این تصور همیشه درست نیست. اختلاف قیمت بیمهنامهی مشترک با دو بیمهنامهی عمر انفرادی قابلتوجه نیست. ولی مسئلهی مهم این است که در بیمه عمر مشترک، فقط یکبار و در زمان مرگ نخستین نفر از زوجین، مبلغ بیمه پرداخت میشود و نفر دوم بدون پوشش بیمه باقی میماند. از آنجا که به احتمال زیاد نفر دوم در این زمان سن بالایی خواهد داشت، هزینهی خرید بیمه عمر جدید برای او بالاتر خواهد بود.
انواع دیگر بیمه عمر
اگرچه تاکنون بیمهی عمر مدتدار محبوبترین شکل بیمه عمر بوده است، انواع دیگری از بیمه عمر نیز وجود دارد که در صورت ایجاد بدترین حالت، حمایت مالی لازم را برای افراد تحت تکفل شما فراهم میکند.
مستمری خانواده
در بیمهی مدتدار استاندارد، مبلغی مقطوع پرداخت میشود که در زمان بحران مالی بسیار مفید است، ولی در این صورت باید پس از تسویهی بدهیهای ضروری و سایر تعهدات مالی، در مورد چگونگی مدیریت باقیمانده این پول تصمیمگیری کنید.
بعضی از خانوادهها داشتن درآمدی منظم پس از مرگ نانآور خانواده را ترجیح میدهند. در این صورت، میتوان از بیمهنامهی مستمری خانواده استفاده کرد. این نوع بیمهنامه، درآمدی معاف از مالیات و ماهیانه را فراهم میکند که تا زمان پایان دورهی مورد توافق در بیمهنامه، پرداخت میشود. حتی میتوانید تعیین کنید که مستمری پرداختی ماهیانه در طول دورهی تعیین شده، درست مانند افزایش حقوقها، اضافه شود تا افزایش هزینههای زندگی در طول دوره نیز در آن دیده شده باشد.
بزرگترین اشکال این نوع پوشش بیمه، قطع شدن درآمد ماهیانه در زمانی است که دورهی بیمهنامه به پایان میرسد. برای نمونه، اگر دورهی تعیین شده در بیمهنامهی شما ۲۵ سال باشد، ولی ۲ سال پیش از انقضای بیمهنامه فوت کنید، افراد تحت تکفل شما فقط درآمدی را برای ۲ سال آخر دریافت خواهند کرد.
منبع: چطور
