آقای بانک شما وکیلی!
بعد از مدتی کار کردن پولی به‌دست آورده‌اید و می‌خواهید فکری عاقلانه برایش بکنید؛ یا نه، از حقوق ماهانه‌تان ذره‌ذره چیزی کنار گذاشته‌اید و حالا به‌دنبال راهی برای سرمایه‌گذاری هستید.
همین که می‌خواهید تصمیمی برای اندوخته‌تان بگیرید کار بزرگی است، اما عجله نکنید، بهتر است کمی با ما همراه باشید بلکه راهکار مفیدی دستگیرتان شد. در این مورد، به چند مولفه باید توجه کنید؛ یکی اینکه آیا قدرت ریسک کردن دارید و دیگر آنکه پولی که برای حفظ ارزش آن به‌دنبال راهی هستید، چقدر است؟
آدم‌های زیادی هستند که قدرت ریسک بالایی دارند و حتی با داشتن پول کمی که شاید تنها اندوخته زندگی‌شان هم باشد از سرمایه‌گذاری در کسب و کار‌ها نمی‌ترسند و به قولی پیه همه‌‌چیز را به تن‌شان می‌مالند اما در کنار آنها، افرادی هم وجود دارند که همیشه به‌دنبال راه مطمئنی برای سرمایه‌گذاری هستند؛ مسیری که ترس و دغدغه کمتری برای‌شان به همراه دارد؛ جایی که با سپردن سرمایه زندگی‌شان به آن نفس راحتی می‌کشند و برای نتیجه منتظر می‌مانند.
اگر نگاهی به نوسانات قیمت ارز و طلا در سال‌های اخیر بیندازیم متوجه می‌شویم که سرمایه‌گذاری در این دو مورد جدای از آسیب‌هایی که به اقتصاد ملی می‌زند، الزاما راه مطمئن و عاقلانه‌ای نخواهد بود.
در کنار این موضوع شاید خریدن یک ملک هم ذهن‌تان را مشغول کرده‌باشد؛ موسفیدها همیشه سرمایه‌گذاری روی زمین را حتی شده برای یک متر به ما توصیه کرده‌اند اما با قیمت‌های سرسام‌آور امروز همان یک متر هم ممکن است از پولی که ما اندوخته‌ایم بیشتر باشد.
پس چه کنیم؟ بانک‌ها یکی از آن بازارهایی هستند که سرمایه‌گذاری در آنها امن و مطمئن است. شما با مراجعه به آنها می‌توانید اطمینان حاصل کنید که پولی که به آنها می‌سپارید در طرح‌های تولیدی کشور مشارکت داده می‌شود. بانک حداقل این دلگرمی را در شما ایجاد می‌کند که علاوه بر حفظ سرمایه، بازدهی مناسبی از آن به شما تعلق می‌گیرد.
اگر تصمیم گرفته‌اید این نوع از سرمایه‌گذاری را انتخاب کنید، باید نکاتی را مدنظر قرار دهید که از این بین مهم‌ترین‌شان میزان پول و زمانی است که شما برای بازدهی آن در سر دارید. با توجه به این دو نکته باید برای انتخاب نوع سپرده‌گذاری اقدام کنید. اگر چیزی در این‌باره نمی‌دانید نگران نباشید، کافی است این حرف‌های ما را دنبال کنید.
انواع
سپرده کوتاه‌مدت عادی
اگر ۱۸ سالگی‌تان تمام شده، می‌توانید برای این نوع از سپرده‌گذاری اقدام کنید. سپرده کوتاه مدت به حساب‌هایی مربوط می‌شود که در آن مشتری به بانک حق وکالت می‌دهد که سپرده او را طبق قوانین بانکی به‌کار بگیرد و سپس منافع حاصل از آن را براساس آیین‌نامه و با تناسب مبلغ و مدت سپرده‌گذاری پس از کم کردن میزان حق‌الوکاله پرداخت کند.
شما با مراجعه به بانک و داشتن میزان کمی از پول که برای بعضی از بانک‌ها ۵۰۰۰ تومان تعریف شده می‌توانید برای باز کردن حساب این نوع از سپرده‌گذاری اقدام کنید. معمولا پس از گذشتن یک‌ماه میزان بازدهی پول شما به‌صورت روز‌شمار محاسبه و اول هرماه به حساب‌تان واریز می‌شود. شما در این روش سپرده‌گذاری حق دارید هر زمانی که بخواهید مبلغی را از حساب‌تان برداشت یا به آن اضافه کنید. اما دقت کنید که برای محاسبه سود بانکی شما، کمترین مبلغ مانده سپرده در روز موردنظر قرار می‌گیرد.
در حال حاضر نرخ بازدهی سپرده‌های روز‌شمار در کشور حدودا برابر با ۱۰درصد در سال است. اگر مایل هستید که از نحوه محاسبه بازدهی سپرده‌تان باخبر شوید کافی است اعداد موردنظرتان را در این فرمول جایگزین کنید:
تعداد روزهای سال× ۱۰۰ /(مدت سپرده‌گذاری)×(نرخ)×(مبلغ سپرده)= بازدهی ماهانه
سپرده کوتاه‌مدت ویژه
در این نوع سپرده‌گذاری شما پول خود را در اختیار بانک می‌گذارید تا از آن برای انجام کارهایی مطابق با قوانین کمک بگیرد و سپس سود سرمایه شما را به حساب‌تان منتقل کند. کف مبلغ مورد نیاز برای افتتاح این نوع حساب در بعضی از بانک‌ها ۵۰۰۰ تومان درنظر گرفته شده.
این سپرده که به ۳گروه ۳، ۶ و ۹ ماهه تقسیم می‌شود، مختص کسانی است که می‌خواهند نرخ بازدهی بیشتری نسبت به سپرده عادی دریافت کنند. اگر شما تصمیم گرفته‌اید برای یک مدت زمان مشخص مثلا ۳ماه سرمایه‌گذاری کنید گزینه سپرده ۳ ماهه پیش روی شما قرار می‌گیرد.
توجه کنید در این نوع سپرده‌گذاری، امکان برداشت قسمتی از موجودی وجود دارد که در این صورت برای محاسبه میزان بازدهی تنها مابقی سپرده تا فرارسیدن زمان مقرر درنظر گرفته می‌شود.
همچنین لازم است بدانید که در هیچ‌کدام از انواع سپرده ویژه امکان واریز مبلغی به‌حساب وجود ندارد. این شکل از سپرده‌ها به یک شخص سوم مثلا پدر، مادر و فرزندان قابل انتقال هستند. نرخ بازدهی که برای این سپرده درنظر گرفته شده در ۳، ۶ و ۹ماه به‌ترتیب ۱۴، ۱۶ و ۱۸ درصد(درسال) است.
پس اگر شما مبلغی برای سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت در دست دارید و علاوه بر آن می‌خواهید پول شما بازدهی‌ای بیش از نرخ سپرده کوتاه‌مدت عادی داشته‌باشد، می‌توانید با توجه به زمان دلخواهتان یکی از این ۳نوع را انتخاب کنید. دقت کنید در درصورتی که از سپرده ویژه قبل از یک‌ماه برداشت شود، سودی به شما تعلق نخواهد گرفت! سپرده بلندمدت
اگر بازنشسته شده‌اید و توان راه انداختن کسب و کار تازه را ندارید اما در عین حال می‌خواهید سرمایه‌گذاری بی‌دردسری داشته باشید، شاید سپرده بلندمدت برای شما بهترین گزینه باشد. مدت این سپرده‌گذاری از یک سال تا ۵سال است که شما آن را با توجه به خواسته‌تان با بانک توافق می‌کنید.
سرمایه‌گذاری بلندمدت یکساله به این معنی است که شما به‌مدت معین یک سال سرمایه خود را در اختیار بانک قرار می‌دهید و در ازای آن سودی دریافت می‌کنید.
نرخ بازده برای این شکل از سپرده‌گذاری حداکثر ۲۰ درصد اعلام شده که هرماه به‌صورت علی‌الحساب واریز می‌شود. این حساب هم قابل‌انتقال به شخص سوم است. همچنین امکان باز کردن این حساب به‌صورت مشترک وجود دارد.
شما در طول مدت مقرر، اجازه واریز کردن مبلغی را به این حساب ندارید و اگر پیش از این موعد، میزانی را برداشت کنید سود شما از پول باقی‌مانده در حساب‌تان محاسبه خواهد‌شد که در واقع این به نوعی حکم جریمه را دارد. پس تا جایی که ممکن است سعی کنید از این حساب چیزی برداشت نکنید. حداقل مبلغ برای افتتاح این سپرده در بعضی بانک‌ها ۵۰ هزار تومان است که درصورت تمایل برای برداشت از حساب، مقدار آن باید مضربی از این میزان باشد. در ضمن اگر وسوسه شدید میزان بازدهی پول‌تان را محاسبه کنید، از طریق فرمول زیر دست به‌کار شوید:
تعداد روزهای سال ×۱۰۰ / (تعداد روزهای هرماه × نرخ × مبلغ سپرده)= بازدهی ماهانه
گزینه من چیست؟
هر چند برداشت از حساب‌های سپرده مجاز است اما بهتر است در ابتدای کار میزانی را که واقعا می‌توانید، به بانک بسپارید و سعی کنید به برداشت‌های خود نظم دهید.
سپرده بلندمدت یکساله در واقع برای کسانی مناسب است که می‌توانند تضمین کنند در این مدت هیچ نیازی به این پول ندارند، چون یک برداشت کوچک از حساب‌تان می‌تواند باعث کاهش بازدهی سپرده شود تا حدی که آن را به بازدهی سپرده کوتاه‌مدت برساند. اما بالاخره باید کدام را انتخاب کنیم؟
اگر پول زیادی در بساطتان نیست و هر لحظه ممکن است به همان مقدار کم هم نیاز پیدا کنید بهتر است سپرده‌گذاری کوتاه‌مدت عادی را انتخاب کنید. در این صورت علاوه بر اینکه میزانی سود به شما تعلق می‌گیرد، می‌توانید پول خود را در زمان دلخواه برداشت کنید.
اگر نمی‌دانید چه وقت امکان دارد که به پول‌تان احتیاج پیدا کنید سپرده ویژه ۳ ماهه را به شما پیشنهاد می‌کنیم که هم بازدهی بیشتری از نوع عادی دارد و هم می‌توانید از آن برداشت کنید.
اگر پولی که در دست دارید بالای ۱۰ میلیون تومان است و مطمئن هستید تا ۶ماه دیگر نیازی به این مبلغ ندارید، بی‌درنگ سپرده ۶ ماهه و اگر اندوخته‌تان بیش از ۱۵ میلیون تومان است و تصمیم گرفته‌اید تا ۹ماه به آن دست نزنید سپرده ویژه ۹ ماهه را برگزینید.
اگر فکر می‌کنید که توانایی‌اش را دارید که بیش از یک سال هم به حساب‌تان دست نزنید، سپرده بلندمدت ۲ یا ۳ ساله پیشنهاد مناسبی برای شماست.
اگر بیشتر از ۳سال می‌توانید برای پول خود صبر کنید نوع ۴ یا ۵ساله را انتخاب کنید. در این شرایط سرمایه شما بازدهی بیشتری به همراه دارد. این نوع سپرده‌گذاری مختص کسانی است که علاوه بر توانایی در مدیریت زمان، پول نسبتا زیادی دارند. در واقع با این شکل از سرمایه‌گذاری انگار برای خرید ملک وارد معامله شده‌اید، با این تفاوت که در این راه میزان سودی که به شما تعلق می‌گیرد از جانب بانک تضمین شده‌است.
سپرده‌گذاری و حکم شرع
در مورد حکم سپردن پول به بانک‌ها و گرفتن سود آن سوال‌های زیادی مطرح شده و مراجع تقلید مختلف نظر خود را اعلام کرده‌اند. در مجموع نظرات، اگر سپرده‌گذاری در بانک به‌گونه‌ای باشد که فرد سپرده‌گذار، همه اختیارات را طبق معاملات شرعی به بانک داده‌باشد و حتی انتخاب نوع فعالیتی که با آن پول انجام می‌شود و تعیین سهم شخص به‌طور کامل در وکالت بانک باشد، این سپرده‌گذاری و سود حاصل از به کارگیری آن در معاملات حلال مانع شرعی ندارد.
چشم‌هایتان را خوب باز کنید
ممکن است زمانی که می‌خواهید بانکی را از بین بقیه برای سپرده‌گذاری انتخاب کنید، بانک‌ها یا موسسه‌های مالی و اعتباری‌ای را پیدا کنید که سود بالاتری را نسبت به بانک‌های دیگر برای سپرده‌گذاری درنظر دارند یا تسهیلات ویژه‌ای را برای این نوع حساب‌ها در اختیارتان می‌گذارند . شما باید هوشیار باشید زیرا برخی از این موسسات یا بانک‌ها غیرمجاز هستند.
منبع:جهان نیوز
