Экономика морали
Присутствие моральных принципов в ведении всех видов экономической деятельности свойственно всем мировым религиям. Божественные книги устанавливали чёткие этические границы поведения на рынке.
Коран как завершающая книга также определила чёткие условия в предоставлении средств и их заимствовании, а также в торговле. Моральная составляющая чрезвычайно важна в развитии любой цивилизации. Здесь считаем необходимым обратиться к работам Карла Поланьи, известного социолога и экономиста, который в своей книге «Великая трансформация» вывел главное противоречие рыночной системы, которая, по его мнению, требует присутствия для её эффективного функционирования таких культурных, при этом нерыночных качеств, как доверие, честность, усердие, ответственность, трудолюбие.
Однако, продолжает размышлять Поланьи, именно рыночная система полностью разрушает все культурные, моральные и этические факторы, унаследованные от предшествующих экономических формаций.
Так вот, одним из очевидных противоречий на Западе, с которым мы столкнулись сегодня, является то, что закон – или регулирование – нуждается в границах, в особых этических границах; а также и в географических, и политических. Однако рынки, а тем более финансовые, таких границ не терпят. И в рамках религиозной составляющей главным сегодня становится вопрос соотношения этих границ с происходящим на мировой финансовой арене. С ним в первую очередь столкнулись те, кто обеспокоен морально-этическими нормами современных экономических принципов.
Самая важная этическая граница в экономике, доведённая Пророком Мухаммадом (ДБАР), имеет отношение к так называемой цене кредита, или ссудный процент. В то время как многие расценили бы запрет на проценты, установленные в Коране, как устаревший, ведущие учёные-экономисты однозначно утверждают, что именно ссудный процент стал причиной уже набившего оскомину финансового кризиса 2008 года. Но мы снова обращаем внимание на этот факт, поскольку считаем главной особенностью исламской модели ведения хозяйства на микро- и макроуровне ориентир на моральную её составляющую, то есть этический подход к проблеме наложения процентов на заёмщика, даже в случае неудачного решения дел.
Итак, возвращаясь к теме ссудного процента, заметим, что одна из экономических особенностей периода с 1980 года до настоящего момента – высокие реальные проценты (с учётом инфляции/дефляции), заплаченные заёмщиками. Имеем в виду процентные ставки в самом широком смысле. В то время как ставки, установленные Федеральным фондом или Государственным банком Англии, могут быть низкими, реальный уровень выплачиваемых заёмщиками процентов за пользование предоставленными кредитными ресурсами намного выше.
Прибавим к этому высокий уровень риска, заложенный, как правило, в любом виде деятельности, то к процентам в нагрузку мы имеем и риск остаться ни с чем, поскольку в случае неудачи стандартный коммерческий банк не предусматривает в кредитном договоре пункт «войти в положение клиента».
И уже доказано, что именно ссудный процент стал причиной обвала мировой финансовой системы, лопнул пресловутый мыльный пузырь, раздутый до предела. Он сделал не возможным погашение долгов для субстандартных ипотечных заёмщиков в США; для миллионов, не выполнивших своих обязательств по их ипотеке и лишённых права собственности на приобретённые таким образом дома, квартиры, дома; для тысяч компаний, которые были разорены тяжёлым бременем долга.
Ислам и деньги, приносящие проценты
Ислам запрещает как брать деньги в долг под проценты, так и предоставлять такую услугу, независимо от цели ссуды или показателей, при которых начислены проценты. Ссудный процент, в привычном для нас понимании, это всего лишь способ «сказать спасибо банку за оказанную услугу», но при детальном рассмотрении он представляет собой механизм формирования «лёгкой» прибыли или дохода, не требующие сколько-нибудь значимых усилий.
В Исламе деньги могут использоваться только для того, чтобы способствовать развитию коммерции и торговли. Поскольку в Исламе обобщены и вынесены в окончательно правильном виде все положения относительно жизни в целом, и экономики, в данном случае, то величайшие исламские богословы сходятся абсолютно без разногласий в том, что деньги, влекущие за собой долг, могут создавать богатство, но посредством эксплуатации, притеснения и даже порабощения тех, кому эти деньги были даны в долг под проценты.
Однако мы должны отметить, что коранический запрет на процент вовсе не подразумевает, что экономические интересы должны строиться на бесплатной основе и иметь альтруистичную основу. В то время как Ислам признаёт капитал фактором производства, тем не менее не позволяет этому фактору иметь превалирующее значение в сделках, когда формируется необоснованный излишек в форме «интереса». Вместо этого Ислам предлагает допустимую и жизнеспособную альтернативу, а именно – разделение прибыли: владелец капитала может законно участвовать в прибылях, но также должен иметь в виду, что на равных разделит с предпринимателем и потери.
Инвесторы при ведении дел на исламских условиях не имеют никакого права требовать фиксированную процентную ставку возвращения данных в долг или пущенных в дело денег. Никто не наделён правом на получение прибыли, если не разделяет участия и в возможном риске, убытке.
Исламское банковское дело – более рисковое по сравнению с обычными банковскими операциями, поскольку именно разделение риска, а не прибыли создаёт основу для ведения всех исламских финансовых операций.
Глобальные финансы, в форме нерегулируемого и неэтичного капитализма, представляют глубокую угрозу Исламу. И поскольку Ислам явно запрещает концентрацию богатства в руках немногих, что влечёт за собой непозволительную роскошь (исраф) и в то же время скупость, признаки глобальной финансовой либерализации находятся в глубоком конфликте с мусульманскими ценностями. Хотя гуманность как основа жизни имеет место во всех мировых конфессиях, которые призывают к честности, открытости и морали.
И происходящее сегодня во всём мире лишний раз доказывает нам, что основу всей мировой экономики всё же должна составлять именно нравственность.
А. Ахмедова
(В данной статье был использован доклад на тему «A moral economy: interest, usury and Islam», подготовленный для участия в конференции «Исламские финансы» в г.Эдинбурге, апрель 2010 года.)
